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区块链:解决规划和流动性问题,同时不牺牲英格兰绿色宜人的土地(或其银行余额)。

Sam Collett撰写的一篇文章 大卫·布拉德利

总结

英国房地产市场停滞不前,功能失调主要是因为昂贵而独家的贷款,以及愚弄,窒息的规划过程。 应该在人们想要生活和工作的地方快速建立房产。 人们应该能够负担得起。 人们应该有自由设计和构建自己的属性,但在共识可更新的框架内。 此外,人们应该能够分配他们的财产并使用其中的权益来为他人的财产提供资金,例如他们的子女,而不需要昂贵的中间人。 实际上,这个未锁定的资本有一天应该为整个房地产生态系统提供资

有效应用的新兴技术通常会对我们的生活和工作方式产生巨大的改善。 区块链可以与英国财产完全相同。

本文认为,一种新的基于区块链的技术可以一举实现快速,非任意的规划过程,适应地方和国家建设优先事项,以及部分财产所有权。 后者允许没有大量收入或资本的人拥有财产,直接由他人的财产权和市场投资者提供资金。

英国房地产市场的问题

英国房地产市场的功能失调主要是由两个问题引起的:影响需求的流动性不足,以及影响供应的缓慢的,官僚主义的地方规划。 因此,对许多人来说,住房很少,而且大多是负担不起的。 没有财产所有者,我们根本无法拥有拥有财产的民主。 同样,如果资本流动性不足,房屋稀缺,我们作为一个社会似乎无法帮助年轻一代拥有自己的家园。

年轻人被剥夺了财产所有权

流动性不足的影响很大程度上是为什么数百万潜在买家被排除在房地产市场之外。 事实上,尽管利率极低,但过去20年的住房拥有率已减半。 特别是对于年轻一代,初始存款的成本增加远远超过工资增长,使以前能够获得抵押贷款的人无法进入房产阶梯。 存在的方案; 包括帮助购买和负担得起的住房实际上扭曲了市场影响,对个人来说很好,但对于公共钱包或市场则不那么好。

英国目前的房地产资本主义形式创造了没有资本的社会阶层,而拥有它的人已经看到它快速增长。 如果这些问题得不到解决,我们就会让整整一代人感到资本主义已经失败了。 悲剧的是,失败的不是自由市场资本主义,而是半市场资本主义社会中扭曲贸易行为的中央计划和容忍的怪癖。

简而言之,我们有一个无法反映市场需求的计划体系,以及剥夺了人们将其财产资产资本化或仅仅完全锁定它们的借贷行为。

资本与财产挂钩

由于一个基本问题,业主(主要是老一代人)遭受了一个令人虚弱的流动性问题:买家被锁定与他们的贷款人的融资安排,他们的合同阻止财产所有者获得其财产的股权。 这种可以自由流动的财富被锁定。

考虑一个拥有标准高街抵押贷款的住宅业主。 即使财产所有者仅欠该财产的5%债务,贷方仍然控制该财产的100%作为抵押。 实际上,无论债务规模如何,财产中“存储”的所有资金都成为债务的担保。 鉴于抵押贷款持续了25年,这种财富在很长一段时间内都被锁定了。 即使当所有者偿还抵押贷款并且没有债务时,也很难释放存放在其财产中的财富,而不会以股权释放,再融资或过渡贷款的形式承担债务。 或者他们可以出售房产 - 假设有缩减的房产 - 这本身需要时间和金钱。

房地产和投资组合经理以及大多数房地产开发商的投资者也是如此。 他们经常被要求出售他们的财产以释放任何现金。 如果他们借钱,成本增加,减缓销售,为更实惠的住房提供另一个障碍。

我们的机构逐渐创造了一个环境,这使得房地产投资变得困难,房主可以释放其房产中的股权以及首次购房者进入房产阶梯。 所有这些都导致了更少的建筑,更少的抵押贷款,最终导致英国住房危机。 可以暗示,银行和其他贷款机构直接控制整个房地产市场价值的20%,但更多的是无债务,流动性不足的资本。 市场缺乏流动性将导致社会问题和自由市场失败的想法。

规划过于僵化

计划系统始于1700。 它的演变使其成为现代社会中央计划的一个怪癖。

虽然规划决策是在当地制定的,但地方规划官员必须遵循中央政府部长制定的国家规划框架。 这段历史使得它过于官僚化,一系列缓慢的步骤导致数周甚至数月的其他可避免的延误。

英国规划中直截了当的腐败案例很少见。 但地方议员坐在规划委员会这一事实可能会产生利益冲突。 正如透明国际英国的2011报告地方政府的腐败指出的那样,“腐败可能猖獗的条件 - 透明度低,外部监督不力,任人唯信网络,不情愿或缺乏调查资源[......和]检查以前存在的限制腐败的余额已被侵蚀或故意删除。“

结果证实了这一点。 在第二次世界大战2之后的几十年里,英国建造了一年的300,000房屋。 今天只有一半。 今天的规划挑战是平衡许多业主想要的和整个国家的需求。

这就是区块链技术可以提供帮助的地方。

什么是区块链,它有什么帮助?

区块链是一项突破性技术,可以使房地产市场与较少的金融或政府中介机构合作。 在金融领域,它是昂贵的,市场限制的银行和抵押贷款机构,并且在规划中,它是中央政府指南创建者和议员,可能做出自利的计划决策。 单独解决这些问题可以使房地产市场更加民主和重新焕发活力。

区块链是比特币和绝大多数加密货币背后的分布式账本技术。 区块链是一个包含的计算机应用程序 总账,存储和批准一系列按日期排序,带时间戳(毫秒级)的交易。 区块链应用程序是 分布 因为它们被保存在多台连接互联网的计算机上。 当一个事务被多数批准时,它将被镜像到其余部分并成为一个不可变的记录。 这使得黑客攻击特别困难。

区块链技术的另一面是智能合约。 这些规则管理区块链上存储的交易规则,可用于多种用途,包括比特币或以太坊。 聪明的合同 - 最简单 - 是一系列规则。 当满足某些条件时,动作被编程为自动发生。 最 财富500 从金融到航空公司的公司正在探索区块链技术,以提高效率和其他商业利益。 一些政府也是如此。

区块链允许拥有民主的无摩擦财产

我们的解决方案是使用区块链来解决房地产市场停滞的两个主要领域:流动性和规划制度。

如果智能合约只是一系列规则,并且区块链是“交易”的不可变记录,则很容易看出如何将计划规则加载到此程序中,以及构成购买物业的交易如何也可以添加到分类帐中。 如果存在规则,隐私问题以及对分类帐的需求,区块链可能会很有用。

固定流动性和规划有三大优势。 首先,英国将为每个人提供足够的住房,他们想要的地方。 其次,没有太多资本的低收入人群将能够拥有一部分财产(如果不是全部的话)。 第三,这项政策建议应该吸引所有政党的大多数选民和政治家,因为它提供了大多数人想要的东西:一个家庭和一种在不使用公共资金的情况下累积资本的手段。

如何解决规划问题

但是使用分布式分类帐技术(例如区块链)的最大好处是可以对其进行编程,以反映预先设定但可以随意更新的规则,这些规则可以控制建筑物的建造位置,外观,可以发光的数量。阻止,所需的访问量等等。 它还可作为一个不可更改的审计链,以确保所有建筑工程都按照区块链存储的规范进行。

关于英国房地产市场,区块链和相关的智能合约可以基于预先商定的(虽然可更新的)规则和指南,在没有人为参与的情况下做出近乎即时的规划决策。

繁重的是制定规则。 但是,通过巧妙的系统设计,应该可以允许本地输入必须遵守国家设定的指导方针和优先级的规则。 本文的主要内容不是概述解决方案的准确性,而是试图解释其可以运作的原则。

因此,可能每个土地登记处条目和所有建筑法规都可以添加到代码中,并与反映某些人民投票要求的规划指南合并,例如权利之间的权利或最小距离。 这些可能会有所不同,取决于一个地区是城市,农村还是一个美丽的地区。

该系统将包括一个功能,以便所有公民都可以在准则中发表意见,使其民主化。 它还将提供一种自动检查建筑物结构是否适用于建筑法规的方法。 由于区块链是带有时间戳的交易的分类账,因此可以节省人工时间检查这些事项,而承包商如果“屋顶洞穴入口”则有合规证明。

这个过程应该在政治上受欢迎,因为它给当地人一定程度的控制,同时在不受欢迎的规划部门“消耗沼泽”。

但真正令人兴奋的是公民可以通过区块链连接,易于使用的计算机辅助设计程序,潜在地利用这个区块链系统上的应用程序在线设计自己的房屋。 该应用程序可以自动确保他们通过鼠标点击做出的每个决定都将在完成时通过共识得到批准。

因此,当地人可以决定要建造什么,在哪里 - 以及它应该如何看待。 从本质上讲,区块链允许人们建立自己的房屋,其他人可以评论,批准或反对,但在预先设定(但可更新)的范围内。 这将允许更多的创新,并确保建筑物出现在人们真正想要购买的地方。

如何解决流动性问题

区块链可以让没有财产的年轻一代成为英国拥有财产的民主的一部分。

流动性只能通过属性的分数所有权的概念来解决,这种区块链最容易促进。 这打破了单一贷方,单一所有者的周期。 所有者可以自由地将权益的所有权出售给他人,或者实际上是使用该权益来购买其他人财产的股份。 这解锁了资本,使财产作为资产类更容易投资。

部分所有权意味着将财产划分为债务和股权的“切片”。 随着房屋价值的增长,这些股票的价值增长; 因此,对于能够购买所有者财产的一部分的投资者来说,这种分享是可取的。 将出现一个交易所,允许买卖债务和股权。 因此,财产所有者可以将其财产权益换成债务,或者将其债务或股权出售给平台上的其他投资者。

投资者也会这样。 他们不会出售房产以释放他们的资产,而只是交易他们在房产中的部分股份 - 用于盈利或亏损。 投资者可以在没有所有权麻烦的情况下投资任何房产。

区块链技术不仅可以实现债务和股权交易,还可以实现商店所有交易,不可变,匿名和安全的分类账。

一个市场将出现,用户可以选择的贷款,抵押和包裹等金融产品。 该平台应该是开放的,允许任何人创建自己的金融产品(如抵押贷款)。 这也是区块链的强大功能所在。这应该会产生竞争,从而降低成本,促进更多创新,并增加对房产所有权的参与。

实际上,像这样的系统将创造一个债务和股权之间的二级交易市场,并解锁所有社会迫切需要的资本; 全部由市场提供动力。

区块链对英国房地产市场的好处

首次购房者可以买得起他们需要的房子。 如果他们不能直接购买,他们可以购买他们能买得起的部分并且仍然住在里面。 同样,他们可以通过不必支付抵押贷款利息来节省资金。 相反,他们会在他们的财产中支付股东的回报。

现有房主可以更轻松,更便宜地发放现金; 他们不会受到贷方协议的严格要求和敲诈利息的限制。 他们可以决定自己的债务水平。

商业地产所有者 - 房东和投资组合经理 - 可以使用他们对某些房产的部分所有权来支付对方的维修费用,或者使用该资本来投资,购买或建造他人。

投资者可以在别人的财产中购买股票。 他们可以通过选择高收益和低收益的属性切片来平衡他们的投资组合。

最后,开发人员可以通过更快地访问必要的资金获益,从而更快地构建更多的房产。

流动性的增加将使房地产市场更加稳定,使其对机构和私人投资者都更具吸引力。 交易的执行速度更快,成本更低,从而使市场更加稳定。 加上一个强化的,明智的和快速的规划系统,这将导致在需要的地方建造更多的房屋,并且更大比例的社会能够负担得起。

政治维度

我们认为,除了执法之外,政府的作用是让自由市场 - 即基于他们最有资格判断的环境的数百万人的个人决策的总和 - 决定事情应该如何。

也就是说,这篇论文的提议(或其版本)可以在大多数英国政党的政治宣言中实施。

传统的保守党和自由市场支持选民可以通过他们参与审批程序的能力来检查他们对美丽观点的威胁。 (在保护,例如,防止噪音和轻微入侵的指导方针内。)他们也会欣赏他们的财产资本的释放。 (例如,将他们的房屋净值转移给他们的孩子更容易,更快捷,更简单。)

工党和社会主义倾向选民可以赢得胜利,因为这些建议使穷人更富裕 - 通过更容易积累资本。 (这是在1980期间赢得撒切尔工党选民的关键因素之一 - 也许后Corbyn工党会注意到这一点。)工党可以更多地回归其根源,因为这可以被视为21st世纪的等价物合作社。 友好社会有效地出现,汇集其成员的财产权益,以建立最可负担得起的住房 - 以及,例如,使用集合财产权益为成员购买更便宜的医疗保健。 随着医疗保健和其他服务采用区块链技术,这一切都将成为可能。

然而,与社会主义者通常支持(试图减少贫困)的建议不同,这些建议的基础是创造一个更自由,更无摩擦和流动性的市场 - 其好处将极大地影响那些资本较少的市场。

来自各个领域的选民都会喜欢这个提案给他们的财务自由程度 - 不仅有更多的人拥有他们自己的家,而且他们有能力使用他们理所当然的钱。 此外,他们使用内置于平台的3D软件,基于内置的计划规则,知道他们拥有流动性使其成为现实,从而获得创造性的计划和构建自由。

总结

在这篇文章中,我们已经提出了一个全新的房屋所有权,房地产融资,投资和规划方法。 如果本文中概述的原则得以实施,英国的房地产市场将缺乏平衡。

将建造更多的房屋。 目前无法拥有房产的人可以成为业主。 提供保护规划者利益的机会的任意规划系统可以被推翻,取而代之的是基于规则的民主财产建设和​​交易平台。 此外,为这一代房主以及房地产开发商提供资金的财富也在那里等待,锁定和流动性不足。 只要我们能够开始利用这些资金并利用技术来改变规划,这种变化在经济上是可行的。

我们作为一个社会需要解决英国的住房危机,然后在全球范围内进行宣传。 市场和PropTech可以单独解决这个问题,但这是政府调查可能性并根据这种基于市场的解决方案制定流行政策的关键时刻。

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